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L'assurance emprunteur est une assurance qui garantit le remboursement d'un prêt en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité de travail de l'emprunteur. Elle est souvent exigée par les banques pour accorder un prêt immobilier ou un prêt professionnel.
Voici quelques informations importantes sur l'assurance emprunteur :
- Obligation légale : L'assurance emprunteur n'est pas obligatoire par la loi, mais elle est souvent exigée par les banques pour garantir le remboursement du prêt en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité de travail de l'emprunteur.
- Personnalisation des garanties : L'assurance emprunteur peut être personnalisée en fonction des besoins de l'emprunteur. Les garanties peuvent être adaptées en fonction de l'âge, de la profession et de l'état de santé de l'emprunteur.
- Durée de l'assurance : La durée de l'assurance emprunteur correspond généralement à la durée du prêt immobilier ou du prêt professionnel.
- Changer d'assurance : Depuis 2018, les emprunteurs ont la possibilité de changer d'assurance emprunteur chaque année, à condition que la nouvelle assurance offre un niveau de garanties équivalent à l'ancienne assurance.
- Coût de l'assurance : Le coût de l'assurance emprunteur dépend des garanties choisies, de l'âge, de la profession et de l'état de santé de l'emprunteur. Il est généralement calculé en pourcentage du capital emprunté et ajouté aux mensualités du prêt.
Il est important de bien comparer les offres d'assurance emprunteur et de choisir celle qui convient le mieux à ses besoins et à son budget. Il est également recommandé de se faire accompagner par un professionnel pour bien comprendre les termes du contrat et éviter les éventuelles surprises.
Avant de vous faire une offre de prêt immobilier, la banque peut exiger que vous obteniez une assurance emprunteur. La banque en fixe les garanties minimales (exemple : décès, invalidité). Elle réalise ensuite une estimation du coût de l'assurance de votre futur crédit. Mais vous pouvez vous adresser à un autre assureur. Dans tous les cas, vous devrez répondre à un questionnaire de santé pour pouvoir obtenir une proposition de contrat d'assurance.
Important :
Une assurance emprunteur prend en charge le paiement de tout ou partie des échéances de remboursement du crédit restant dû lorsque vous êtes dans certaines situations :
- Décès et perte totale et irréversible d'autonomie
- Invalidité permanente (totale ou partielle) et incapacité temporaire de travail (totale ou partielle)
- Éventuellement, la perte d'emploi, car vous êtes libre de prendre ou non cette garantie.
La banque à laquelle vous demandez un crédit immobilier peut vous imposer d'obtenir une assurance emprunteur.
Dans ce cas, vous devrez faire une demande de contrat d'assurance emprunteur.
La banque peut vous proposer son contrat d'assurance emprunteur ou le contrat d'assurance d'un de ses partenaires.
Important :
Mais vous pouvez choisir de vous adresser à un autre assureur.
C'est à partir du moment où vous aurez obtenu l'accord d'un assureur que la banque acceptera de vous faire une offre de prêt.
La banque définit les caractéristiques du contrat d'assurance qu'elle exige selon le type de prêt demandé (pour acheter votre résidence principale, pour un investissement locatif...) et de votre statut professionnel (fonctionnaire, salarié, ...).
Il s'agit des caractéristiques suivantes :
- Garanties minimum (risque de décès, risque d'invalidité, ...),
- Contenu de chaque garantie, c'est-à-dire du mode de couverture du risque (risque couvert jusqu'à la fin du prêt ou jusqu'à un certain âge, ...),
- Hauteur à laquelle le prêt doit être assuré (à 100 % ou en partie),
La banque fait ensuite une simulation du crédit immobilier et du contrat d'assurance qu'elle pourrait vous proposer.
Elle vous remet alors les informations suivantes :
- Liste des documents à fournir pour faire votre demande de crédit,
- Fiche standardisée d'information. Cette fiche indique les caractéristiques de votre demande de crédit et les garanties minimales de l'assurance emprunteur exigée. Elle indique également le contrat d'assurance que la banque pourrait vous proposer et son coût approximatif (compte tenu des caractéristiques du prêt, de votre âge, des garanties envisagées ...),
- Fiche personnalisée. C'est cette fiche qui définit les caractéristiques du contrat d'assurance qu'il vous faut obtenir. Elle contient les éléments indiquant à quelle hauteur le prêt doit être assuré, le type et le contenu des garanties à couvrir. Ces éléments sont définis à l'aide de 11 critères maximum pour les garanties décès, perte d'autonomie, invalidité, incapacité et 4 critères au maximum pour la perte d'emploi.
La banque à laquelle vous demandez votre crédit immobilier peut vous proposer un contrat d'assurance emprunteur qu'elle propose ou que propose un de ses partenaires.
Il s'agit d'un contrat d'assurance collective.
Mais vous êtes libre de vous adresser à un autre assureur.
Important : Dans tous les cas, le contrat d'assurance que vous choisissez doit respecter les critères définis dans la fiche personnalisée que vous a remis la banque.